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Medios de pago: cheques
El cheque no es un medio de pago común en España salvo para grandes compras como pueden ser la casa o el coche. En cualquier caso, para saber cómo usarlo, conviene tener claras cuáles son sus características, ventajas y desventajas. Mediante el cheque una persona, denominada librador, ordena a un banco o entidad de crédito, denominada librado, que pague una cantidad de dinero concreta de su cuenta corriente al tomador (poseedor del cheque).
Clases de cheques
Existen diferentes tipos de cheques según la forma en que el tomador tenga derecho a recibir el dinero:
- Cheque al portador: Cualquier persona que tenga en su poder este cheque podrá cobrarlo.
- Cheque nominativo: Estos cheques indican explícitamente a la persona a la que ha de pagarse el cheque. Nadie más que la persona indicada podrá ser el tomador.
- Cheque endosado: Un cheque nominativo puede ser endosado o lo que es lo mismo, transmitido a otra persona. Para ello el tomador debe firmar el reverso del cheque indicando "Páguese por este cheque a..." y la fecha. La persona que transmite el cheque mediante endoso se denomina endosante y quien lo recibe endosatario. Si no aparece un endosatario es lo que se llama endoso en blanco.
- Nominativo no a la orden: Los cheques en los que se indica "no a la orden" impiden que el tomador pueda endosarlo.
- Cheque cruzado general: Si se trazan en el cheque dos líneas diagonales paralelas, anotándose en el interior de esas líneas las expresiones Banco y compañía o su abreviatura y Cía. se obliga al tomador a ingresar ese dinero en cuenta.
- Cheque cruzado especial: Este cheque presenta entre las líneas cruzadas el nombre del banco al que se puede presentar al cobro, ingresando su importe en la cuenta del tomador.
- Cheque conformado: Con él, el banco certifica que en la cuenta del librador hay fondos suficientes para hacer frente al pago del mismo hasta una fecha concreta, normalmente quince días. El coste de este tipo de cheques para el librador es del 0,1% con mínimos que marca el banco librado.
Lugar y plazos de cobro
Un cheque puede cobrarse en el domicilio del librado, o la dirección de la sucursal bancaria que aparece en el documento. Pero también el tomador puede presentarlo en otro banco, que se encargará de cobrarlo e ingresar su importe en cuenta, con la correspondiente comisión, claro. En el caso de que el cheque sea cruzado sólo podrá hacerse en una cuenta del tomador. En cuanto a los plazos, varían según el lugar de emisión del cheque.
- Cheque emitido y pagadero en España: 15 días.
- Cheque emitido en Europa y pagadero en España: 20 días.
- Cheque emitido fuera de Europa y pagadero en España: 60 días.
El plazo comienza a contar a partir del día que consta como fecha de emisión. Se incluyen en el plazo los días no laborables, salvo el de vencimiento, que se retrasaría al primer día hábil siguiente.
Si se ha pasado el plazo sólo se podrá cobrar el cheque si aún hay fondos y la orden de pago no ha sido revocada por el librador.
Hay que tener en cuenta que la fecha de emisión cuenta para el final del plazo y no para el comienzo. El cheque es un título emitido a la vista, es decir, vence en el momento que se presenta al cobro aunque sea anterior a la fecha de emisión. De hecho existe la modalidad de cheque posdatado que circula antes de la fecha de emisión y se pueden cobrar antes de esa fecha. La ventaja es que el tomador tiene más opciones para endosarlo.
Impago del cheque
Si el librado no paga, por no haber fondos en la cuenta del librador, el tenedor del cheque puede ejercitar una acción de regreso contra los endosantes o el librador justificándolo de alguna de las siguientes formas:
Para demostrar la falta de pago se pueden usar los siguientes medios:
- Protesto notarial, el notario levanta acta del impago.
- Declaración del banco librado, escrita en el mismo cheque, indicando la parte que se pagó o que no se pagó nada.
- Por una declaración fechada de una cámara o sistema de compensación, en la que conste que el cheque ha sido presentado en el plazo.
El plazo para el protesto o las declaraciones indicadas es el de la presentación. Si el cheque se presenta el último día del plazo, se amplía a los dos días hábiles siguientes.
Precauciones a tomar
El cheque es un medio de pago bastante seguro pero conviene tener en cuenta ciertos consejos para evitar el fraude:
- No tener nunca cheques en blanco firmados.
- No rellenar el cheque hasta el momento de utilizarlo.
- Evitar extender cheques al portador, ya que en caso de pérdida o robo cualquiera puede cobrarlos.
